Остаться ни с чем: как теневое кредитование лишает россиян квартир

В октябре 2024 года Банк России поднял ключевую ставку до 21,00% годовых, что является абсолютным рекордом с 2013-го. Безусловно, эта мера не могла не отразиться на рынке кредитования в целом и сегменте микрофинансирования в частности. Ощутили на себе негативные последствия удорожания кредитов и потребители финансовых услуг, многие из которых потеряли возможность пользоваться заемными средствами на легальной основе. Как изменится рынок кредитования в 2025 году и чего опасаться населению, рассказал директор департамента по правовым и операционным вопросам ООО МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов «ВебЗайм») Илья Степанов.

В 2024 году ставка Центрального банка действительно достигла рекордных значений за последние 10 лет. Данная мера была вынужденной и направлена в первую очередь на борьбу с инфляцией, которая, по последним данным, составляет 8,54%. Тем самым Банк России стремится охладить рынок кредитования и не допустить ускорения инфляции. Важно отметить, что данная мера не является единственной в борьбе с ограничением роста кредитования. Одномоментно с высокой ключевой ставкой действуют и макропруденциальные лимиты, которые ограничивают возможности банков и микрофинансовых организаций в выдаче потребительских кредитов и займов гражданам с долговой нагрузкой более 50%.

Для потребителей это означает лишь одно: оформить кредит или займ на повседневные нужды становится все сложнее. Подобно невидимым законам гравитации действует невидимая «рука рынка» — закон спроса и предложения. И очевидно, что даже в самых непростых ситуациях потребности людей в заемных средствах никуда не исчезают, а значит, спрос потребителей на финансовые услуги (в первую очередь на неотложные цели) будет удовлетворен. Главный вопрос: кем и на каких условиях, если банки и микрофинансовые организации вынуждены отказывать клиентам ввиду действующих ограничений на регулируемом рынке? Ответ на данный вопрос в значительной мере прост — выдать такой заем или кредит могут только те организации, на которые не распространяется регулирование.

Актуальность темы нелегального кредитования в ближайшем будущем будет нарастать, а пострадавших будет становиться все больше, поскольку существующий спрос на получение займа банки и МФО удовлетворить не смогут в силу ограничений. По данным ЦБ, только за девять месяцев 2024 года регулятор обнаружил более 1,3 тыс. субъектов с признаками нелегальных кредиторов. Данные цифры — обратная сторона введения все более строгих правил и ограничений для компаний, действующих официально. При этом на рассмотрении в Государственной думе находится еще целый ряд законопроектов, ужесточающих правила кредитования.

Однако не только внедрение регуляторных ограничений может стимулировать развитие сектора теневого кредитования. Важным фактором является поведение и осмотрительность граждан при выборе способа кредитования. Под действием неотложных обстоятельств люди редко вспоминают про необходимость проверки благонадежности кредитора и его официального статуса. Импульсивные поступки могут привести к заключению договоров, обязательства по которым обеспечиваются залогом недвижимого имущества заемщика. Нередкими являются случаи, когда по таким договорам кредиторы обращаются в суд в целях получения прав на заложенное имущество, лишая заемщика жилья, зачастую единственного.

Одной из проблем борьбы с нелегальным кредитованием является эмоциональная и психологическая позиция «жертвы» и боязнь осуждения. Стыд, недоверие и отсутствие веры в правосудие приводят к тому, что многие пострадавшие от действия нелегальных кредиторов не говорят о своих проблемах. Это можно сравнить с эффектом снежного кома: ситуация не меняется, потому что люди не говорят о ней, считая, что их случай — первый и единственный. Но на деле таких пострадавших тысячи.

Подводя итоги, отметим, что нарастающее регуляторное давление на официальный сектор кредитования может привести к развитию теневого сектора и, как следствие, увеличению числа пострадавших от действий «черных» кредиторов. При этом гражданам, столкнувшимся с нелегальным кредитованием, важно не утаивать данные случаи, а обращаться в правоохранительные органы и Банк России для предупреждения нелегальной деятельности. Только в этом случае ситуацию можно взять под контроль и изменить к лучшему.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.