Россиянам перечислили плюсы и минусы нового жилищного вклада

Законопроект, который предусматривает появление в России нового вида депозита — жилищного вклада, — могут принять в конце года. В таком случае он вступит в силу весной 2025 года, рассказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Опрошенные РБК эксперты объяснили, для кого будет актуален этот вид вкладов и в чем его преимущества и недостатки.

Плюсы жилищных вкладов

Основным преимуществом выступает обеспечение инструмента формирования накоплений на первоначальный взнос по ипотеке и понятные условия кредитования. «Также может быть предусмотрено льготное досрочное расторжение, повышенная доходность по сравнению с классическими депозитными продуктами и скидки к ипотечной ставке или корректировка суммы первоначального взноса», — отметил зампредседателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков. Для банков это возможность создать понятную и стабильную пассивную базу, которую можно использовать для выдачи длинных кредитов.

Второй момент — жилищный депозит может подстраховать вкладчиков, поскольку страховая сумма увеличивается до 10 млн рублей, обратила внимание руководитель направления правовой поддержки «Миэль» Ольга Балбек. Это актуально для молодых людей с хорошим доходом, которые строят планы на будущее, такой вклад для них выступает элементом финансового планирования.

Третий плюс касается банков и застройщиков. «Для банков — это будущие ипотечные клиенты, если ипотека понадобится покупателю жилья, а для застройщиков — это инструмент формирования отложенного спроса, который, к тому же, можно измерить», — объяснила Балбек.

«В период турбулентности и высоких ставок для накопления на жилье люди предпочитают маневрировать средствами между краткосрочными инструментами с максимальной доходностью. Чтобы конкурировать, жилищному вкладу нужно обеспечить предсказуемую доходность выше инфляции и не ниже других инструментов», — продолжил список управляющий директор по взаимодействию с государственными органами группы «Самолет» Станислав Богданов.

Отдельно эксперт выделил возможность воспользоваться пакетами поддержки при оформлении вклада — маткапиталом, целевыми выплатами, софинансированием ипотечного платежа для отдельных категорий граждан, которые накопили более 50% от стоимости квартиры.

Еще одно преимущество — востребованность жилищный вкладов в текущих условиях высокой ключевой ставки и завершения льготных ипотечных программ, добавил независимый эксперт в сфере частных инвестиций Руслан Пичугин.

Минусы жилищных вкладов

Эксперты отмечают, что подобные депозиты не особо адаптивны к различным изменениям в жизни вкладчиков — они не смогут, при желании, воспользоваться отложенными средствами не по назначению. Также у них нет возможности забронировать понравившуюся квартиру по первоначальной цене, частично снимать средства с вклада, кроме того, открыть депозит можно только в банке, участвующем в программе.

Существуют и недостатки программы, касающиеся финансово-кредитных организаций — они понесут дополнительные расходы на страхование таких вкладов, а государство не будет поддерживать их субсидиями. «Для застройщиков же возникает ограничение в реализации недвижимости в связи с предоставлением брони на ипотечную квартиру для вкладчика», — указал Пичугин.

«Возможно, жилищные вклады позволят сформировать отложенный спрос на недвижимость и частично компенсировать застройщикам снижение продаж в условиях высоких ставок и более целевого действия ипотеки с господдержкой», — резюмировал Косяков.

Предложения банков по ипотеке на вторичное жилье

В 2024 году в ипотечных сервисах Банки.ру большинство заемщиков (72%) отдавали предпочтение вторичному жилью несмотря на высокие ставки. По мнению руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, интерес к «вторичке» объясняется ее более низкой стоимостью и большей маневренностью по сравнению с «первичкой». Вот несколько предложений банков по ипотеке на готовое жилье.

Программа «Готовое жилье» от Альфа-Банка.Программа «Вторичное жилье» от ВТБ.Программа «Вторичное жилье» от РНКБ.Программа «Недвижимость на вторичном рынке» от Совкомбанка.* Предложение актуально на дату публикации материала

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.